Quelle est la meilleur option d'épargne retraite ?

Bien que ce soit l'alternative la plus connue, il n'y a pas que des régimes de retraite pour se préparer à la retraite. Il existe d'autres produits tels que l'assurance-vie, les régimes de retraite assurés, les régimes individuels d'épargne systématique ou les prêts hypothécaires inversés qui valent autant que les régimes de retraite. Les rendements attractifs et leur rentabilité justifient les investissements croissants des français dans ce type de produits.

Les assurances vie-épargne sont des contrats dans lesquels l'entreprise offre un rendement, normalement garanti, en échange de la prime versée . Il s'agit d' assurances à long terme sans déduction fiscale, à l'exception des régimes de pension assurés et des régimes individuels d'épargne systématique.

La notion de dispositions techniques ou mathématiques doit être prise en compte. L’assurance-vie génère des provisions appelées «bilan» car, politique par police, elles sont intégrées et comptabilisées individuellement dans le bilan de l’assureur de manière totalement indépendante et séparée de ses propres actifs. C'est ainsi que l'argent de l'assuré ne peut en aucun cas être mélangé avec celui de l'assureur. Pour obtenir une réponse à la question perp ou assurance vie, allez visiter cette page : https://www.valofi.com/placements-financiers/perp-ou-assurance-vie

Photo d'illustration pour perp ou assurance vie

Différences entre les régimes de retraite et l'assurance-vie ?

Les régimes de retraite ont des avantages fiscaux sur les cotisations, ce qui réduit l'assiette fiscale de l'impôt sur le revenu (impôt sur le revenu), mais les avantages sont imposés comme un revenu du travail.

L'assurance vie sur le revenu transforme l'épargne de l'assuré en revenu et applique l'avantage fiscal au moment du recouvrement. Les assurés plus âgés peuvent tirer pleinement parti de ces produits qui transforment l’épargne en un revenu, qui peut être mensuel ou d’une autre périodicité. Si une personne de plus de soixante-dix ans engage l'une de ces polices, elle ne paiera que 8% du revenu qu'elle perçoit, car 92% est exonéré. Cela suppose un taux effectif de 1,52%.

Ce capital génère un rendement facturé par le rentier, qui peut recevoir ces montants immédiatement après avoir contracté le contrat (loyer immédiat) ou le reporter à une date ultérieure (revenu différé) . Les polices peuvent également être contractées avec deux souscripteurs qui recevront le loyer correspondant. En cas de décès de l'un d'entre eux, le survivant peut cumuler les deux revenus. Une autre alternative, plus recommandée pour ceux qui n’ont pas d’héritiers, est de consommer, par le biais des revenus, tout le capital versé.

Les deux produits ont le désavantage de l'illiquidité . Les régimes de retraite ne peuvent être sauvés que dans des situations de chômage prolongé, de maladie grave et de menace de forclusion liée à un logement hypothéqué. Dans le cas de l'assurance des revenus, un remboursement anticipé est possible, mais il est fortement pénalisé par les compagnies d'assurance. Un recouvrement rapide signifie que l' assureur doit vendre les investissements qu'il a tenus pour respecter les engagements convenus dans la police et qu'il peut être obligé de le faire avec des pertes, qui sont transférées à l'assuré qui les sauve . En outre, le recouvrement anticipé du capital oblige l'assuré à restituer le montant de l'avantage fiscal appliqué dans l'assurance, ce qui peut constituer une panne importante.

Plan épargne retraite populaire (perp)

Les perp sont une assurance-vie similaire aux régimes de retraite. Ils sont nés en 2003 sous la pression des assureurs qui revendiquaient leur propre produit en mesure de concurrencer les régimes de retraite commercialisés par les banques. Ce sont des assurances-vie vendues par les assureurs via des réseaux bancaires, via leur réseau d’agents et de courtiers. Les perp ont la même fiscalité et la même liquidité que les régimes de retraite . Cependant, son grand attrait est l' absence de risque. C’est un produit qui garantit toujours le capital apporté et un rendement garanti que les entreprises fixent périodiquement en fonction de la situation des marchés financiers et de leurs coûts.

Alors, un perp est-il un régime de retraite garanti ? Non, contrairement aux fonds de pension garantis, la durée des perp est adaptée aux besoins de chaque client . En outre, les réglementations permettent aux épargnants de transférer des actifs entre ces deux produits.

La durée des perp est adaptée aux besoins de chaque client.

Les utilisateurs de ce produit ont un profil généralement conservateur. Ce sont des épargnants ou des investisseurs qui ne veulent prendre aucun risque. Ils ne sont pas disposés à perdre un seul euro dans cet investissement pour leur retraite. Ce qui les intéresse le plus dans les perp, c'est qu'ils sont obligés de garantir un capital et une rentabilité minimale tout au long de la vie du produit. Ce rendement varie en fonction de la performance des assureurs dans leurs investissements.

Les régimes de retraite et les perp sont en quelque sorte exclus car la limite de cotisation est conjointe; Les inconvénients de l'illiquidité sont les mêmes et présentent des avantages fiscaux identiques. La seule différence est que dans le PPA, l'épargnant ne perdra jamais d'argent .